En 2021, Denver registró un número récord de muertes por accidentes de tráfico, con 84 personas fallecidas. Los accidentes graves conllevan el inconveniente de tener que lidiar con las compañías de seguros, que casi siempre tienen incentivos económicos para pagarle menos del valor justo de su vehículo.
Después de un accidente, las compañías de seguros pueden declarar su vehículo como pérdida total. Una pérdida total ocurre cuando la compañía de seguros decide no reparar su vehículo. Primero, necesitan determinar si vale la pena económicamente reparar su vehículo. Si el costo de reparar su vehículo excede el valor de su automóvil, lo más probable es que le ofrezcan un acuerdo por la "pérdida total" de su vehículo. Determinar cuánto pagarle se llama “valoración de pérdida total”.
Es fundamental saber cómo las compañías de seguros calculan este número antes de aceptar cualquier oferta. Entonces, ¿cómo calculan las pérdidas las compañías de seguros? ¿Y qué puede hacer para asegurarse de que le paguen una cantidad justa si su automóvil se destruye después de un accidente? En Colorado, si el otro conductor causó el accidente, también tiene derecho a presentar un reclamo por valor reducido.
Pérdida total frente a valor disminuido
Primero, analicemos la diferencia entre una pérdida total y un valor disminuido. Una pérdida total nunca tendrá valor disminuido. La pérdida total es cuando la compañía de seguros decide que los costos de reparación superan el valor de mercado del automóvil. Le ofrecerán un cheque de liquidación por la pérdida total. Es una pérdida, por lo que no hay propiedad que “valuar”. El valor disminuido, por otro lado, ocurre cuando un automóvil es reparable. El valor disminuido es el valor del automóvil después del accidente y las reparaciones. El valor disminuido es el dinero que le debe la compañía de seguros culpable.
Cálculo del valor de pérdida total
La gente a menudo malinterpreta el término "totalizado" para un automóvil que no es funcional o no se puede conducir. Sin embargo, un automóvil totalizado es más un término para la forma en que su compañía de seguros avanzará. En otras palabras, su automóvil no necesita estar completamente destrozado para ser considerado una pérdida total. En cambio, el costo de las reparaciones debe exceder un límite específico. En Colorado, ese umbral es del 100 por ciento.
Dependiendo de la cobertura de su póliza, su seguro a veces puede pagar por los daños de su vehículo. Inicialmente pagarían por el daño bajo la cobertura de primera parte y luego buscarían el reembolso de la compañía de seguros del conductor culpable. Esto se llama subrogación.
Como alternativa, el seguro de la parte culpable podría resolver los daños a su propiedad como parte de su reclamación por lesiones personales a terceros.
La ley de Colorado determina cómo o si una compañía de seguros puede declarar su vehículo como pérdida total o no. Según el CRS § 42-6-102 (17)(C) , un vehículo siniestrado es aquel que sufre daños en una colisión y cuyos costos de reparación superan el valor justo de mercado del vehículo antes del accidente. Por lo tanto, si bien no existe una fórmula exacta para determinar el valor de pérdida total, si:
- Los costos de reparación + valor de chatarra = más del 100% del valor de mercado del automóvil antes del choque, se considera una pérdida total.
Las compañías de seguros determinan el valor justo de mercado utilizando fuentes aceptadas en el sector. Por ejemplo, pueden usar guías de precios (como Kelley's Blue Book ), tasaciones certificadas, cotizaciones de concesionarios o servicios de valoración informatizados.
¿Qué sucede cuando se totaliza mi automóvil?
Si una compañía de seguros le permite declarar su vehículo como pérdida total, la aseguradora está obligada a pagarle el valor de mercado actual del automóvil. Aunque haya gastado $12,000 en su automóvil, si vale $10,000 ahora, eso es lo que obtendrá. Es posible que deba usar ese acuerdo para terminar de pagar el préstamo de un automóvil o hacer el pago inicial de un automóvil nuevo.
Si todavía está pagando un préstamo, su aseguradora puede notificar a su prestamista e incluirlos en el cheque de reembolso. Luego, será responsable de pagar el saldo restante del préstamo.
Si usted o alguno de sus pasajeros sufrió lesiones en el accidente automovilístico , busque atención médica de inmediato. Es posible que tenga derecho a la cobertura de sus gastos médicos a través de la póliza del conductor culpable o de la suya propia. Además, los daños reales podrían ser mucho mayores que el costo de la pérdida total de su vehículo y el tratamiento médico inicial.
¿Qué es el valor disminuido?
El valor disminuido es la pérdida de valor en la que incurre su automóvil debido al accidente. No es simplemente el costo de las reparaciones. El valor disminuido del automóvil también explica el hecho de que su automóvil ahora tiene un historial de accidentes.
El “valor disminuido” es la diferencia entre el valor de mercado de su automóvil antes y después del accidente. Si una compañía de seguros decide pagar los costos de reparación de su vehículo, no valdrá tanto como antes del accidente. La diferencia en el valor de su automóvil es el valor disminuido.
En Colorado, puede presentar legalmente un reclamo por un valor reducido. Presentaría tal reclamación contra la compañía de seguros del otro conductor.
Las pólizas de seguro generalmente incluyen una cláusula que le impide presentar un reclamo de valor disminuido de primera parte contra su proveedor de seguros. Sin embargo, bajo ciertas circunstancias, los conductores asegurados en Colorado pueden presentar un reclamo de valor reducido contra la cobertura de colisión de su póliza. Si usted causó el accidente, no podría recuperar la compensación bajo un reclamo de valor disminuido.
Hay tres tipos diferentes de valor disminuido en Colorado:
- Valor disminuido inmediato: este es el valor perdido inmediatamente después de un accidente antes de que se realicen reparaciones en el automóvil.
- Valor disminuido inherente: el valor disminuido inherente es cualquier pérdida del valor del automóvil después de las reparaciones del automóvil.
- El valor disminuido relacionado con la reparación es cualquier valor perdido debido a mala calidad o reparaciones incompletas.
Las compañías de seguros evaluarán y manejarán las reclamaciones de valor reducido de manera diferente según sus políticas y procedimientos específicos.
¿Qué significa valor disminuido?
Incluso después de que se realicen las reparaciones en su automóvil, el valor será menor. Además del accidente y las reparaciones evidentes, muchos factores contribuyen a la disminución del valor. Algunos otros factores que contribuyen a un valor disminuido incluyen:
- Los compradores pueden evitar las garantías con un automóvil de valor reducido
- Los compradores son generalmente más reacios a comprar vehículos con un historial de accidentes
- Los concesionarios no pueden vender el vehículo a través de un programa de vehículos usados certificados.
- Existe el riesgo de que las reparaciones no se hayan realizado de forma incompleta o incorrecta.
- Un daño extenso puede comprometer estructuralmente un vehículo que dura incluso después de las reparaciones.
- Puede haber daños no descubiertos causados por el accidente.
Comuníquese con un tasador profesional de automóviles o lleve su automóvil a un concesionario para averiguar el valor de su vehículo reparado.
Cómo calcular un reclamo de valor reducido de Colorado
Para recuperar la compensación en un reclamo de valor disminuido en Colorado, usted tiene la carga de la prueba. En otras palabras, depende de usted demostrar que el valor de su vehículo reparado es menor que antes del accidente.
Puede utilizar herramientas como Kelley Blue Book o una evaluación automática profesional. También puede buscar vehículos similares vendidos recientemente en su área. Una vez que tenga el valor exacto de su vehículo inmediatamente antes del accidente, reste ese número del valor de su vehículo después de las reparaciones completas. Entonces tendrá el monto de su reclamo de valor reducido de Colorado.
Por ejemplo, si su vehículo valía $15,000 inmediatamente antes del accidente y después solo valía $12,000, el valor de su reclamo disminuido sería de $3,000.
La compañía de seguros del conductor culpable puede tratar de ofrecerle un acuerdo inmediatamente después del accidente. Asegúrese de investigar y confirmar el valor justo de su vehículo antes de aceptar cualquier oferta. Las compañías de seguros a menudo hacen una oferta baja inmediatamente después del accidente para pagar lo menos posible.
En términos generales, aceptar la oferta de liquidación inicial no suele ser una buena idea. En su lugar, investigue y hable con su abogado antes de llegar a un acuerdo.
¿Por qué necesito un abogado de accidentes automovilísticos en Denver?
Dado que la mayoría de las personas no son expertos en automóviles, es posible que no sepan el valor real de su automóvil o lo que se merecen. Un abogado con experiencia en accidentes automovilísticos de Denver podrá ayudarlo a evaluar el valor de su automóvil y asegurarse de que obtenga una compensación justa.
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Para asegurarse de recibir una compensación total por los daños, debe considerar las lesiones, los daños a su automóvil y cualquier otra carga física, emocional o financiera que haya sufrido. Nuevamente, trabajar con un abogado experimentado puede ayudarlo a calcular los costos y comprender el alcance total de sus daños.
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